定息按揭計劃 識財技幫到你

2020 至 2021 年度財政預算案中，財政司司長陳茂波提出「定息按揭試驗計劃」，為有意置業人士提供更多貸款選擇，減低他們面對利率波動的風險，也有助按揭市場長期穩定發展 。「定息按揭計劃」終於在 5 月 4 日起接受申請，參與新計劃的銀行有渣打、中行、工商、上商、大新、創興及東亞銀行。政府近期或聽到市場聲音，指原定的年利率 (2.75-2.95釐 ) 吸引力有限，所以最近香港按揭證券有限公司將計劃調整，提供私人住宅貸款上限為 1,000 萬 元，10 年、15 年、20 年的年利率分別為 2.55%、2.65%、2.75%，申請期至 10 月 31 日止。

重點 : 避開壓力測試

借款人可繼續申請長達 20 至 30 年的按揭，惟在首 10/15 或 20 年定息期完結後，可選擇繼續採用定息按揭，或轉以最優惠利率減 2.35 厘的浮息續期。重點是按揭證券公司已徵得金融管理局同意，借款人在申請新定息按揭時，因利息固定，所以再無須通過加息 3 釐 的壓力測試，但現行供款與入息比率要求就仍然適用。

相對於浮息按揭，定息方案對一些上會能力「掹掹緊」，或購買較大額之住宅客較為適合，試看最極致的方案，現貸款上限為1,000 萬元，即最大購買槓桿為置業或換樓2,000 元物業，按揭利率為 P-2.75% 即2.5%，每月總供款額 39,512 元，而要通過壓力測試申請者月收入需達 94,632 元。但如改為選用 10 年定息按揭計劃即 2.55%，可免去壓測，即只需月供款額 (39,773 元 )的一倍收入，即 79,545 元月收入即可獲批，是一批低成數、大額借貸或換樓人士的福音。

孭樓按業主 救命神丹

但讀者需特別注意，定息方案不能並行於上年 10 月所推行之高成數按揭計劃，即大家不要幻想，可以在只付一成首期購買 800 萬元物業時，又想同時透過這定息方案來避過
壓測，實際操作上，這是不可行的，因高成數按揭計劃規定需符合加 3 釐的測試要求 !

如市民最近兩年在購買新樓時，選用了發展商提供的「呼吸 Plan」輕鬆上會，如能趕及在 10 月尾前準備好足夠入息證明，皆能透過定息按揭轉按免去壓測要求，供款月薪要求隨時可減少一萬幾千元，如同救命神丹 ! 筆者相信，該政策雖不是刺激樓價方案，但金融管理局這次也算為這批「 呼 吸 Plan」計劃人士，提供了一次難得的軟着陸好機會。